Como contratista independiente, es importante protegerse a sí mismo y a su empresa, y eso incluye contratar un seguro. La protección es crucial, sobre todo en el mercado actual.
Pero, ¿qué seguro necesitan los contratistas independientes y de qué cuantía? La práctica común dicta que un contratista debe tener al menos un millón de dólares en seguro de responsabilidad civil general. Pero a menudo es mejor tener un millón de dólares tanto en responsabilidad civil general como profesional. Se suele pensar que los contratistas que son ingenieros o arquitectos sólo necesitan tener un seguro de responsabilidad profesional, pero eso no es necesariamente cierto. Este seguro le cubre por las opiniones y consejos profesionales que dé a un cliente, que es la naturaleza misma de lo que hacen muchos contratistas independientes.
Y los contratistas que tienen empleados W-2 también deben tener un seguro de indemnización por accidentes de trabajo para ellos.
La cuantía del seguro exigido a los contratistas independientes puede intimidar, pero los costes pueden incluirse fácilmente en la tarifa horaria de los contratistas. Esto elimina la carga financiera y protege tanto a los contratistas independientes como a los clientes para los que trabajan.
Tipos de seguro y por qué son importantes
Pero antes de entrar en detalles sobre los aspectos financieros, veamos tres tipos de seguros para entender por qué son necesarios.
1. Responsabilidad civil general
Como su nombre indica, el seguro de responsabilidad civil general protege a una empresa y a su propietario de reclamaciones "generales" que suelen incluir daños materiales o lesiones. Los accidentes ocurren, y las empresas son legalmente responsables de cualquier daño corporal o perjuicio causado por sus operaciones, servicios o productos. La responsabilidad civil general puede cubrir honorarios médicos y de abogados.
Sin embargo, la distinción entre la responsabilidad civil general y otros tipos de seguro es importante, especialmente cuando se trata de las limitaciones del seguro de responsabilidad civil general. Una empresa que incurra en daños punitivos no puede utilizar su seguro de responsabilidad civil general y tendría que pagar esos daños de su bolsillo. La responsabilidad civil general tampoco cubre los errores profesionales que puedan suponer una pérdida para un cliente. Las lesiones de los empleados tampoco están cubiertas.
Aunque la ley no exige un seguro de responsabilidad civil general, casi todas las empresas lo contratan y lo consideran necesario. Una sola demanda podría suponer graves repercusiones financieras para una empresa sin seguro. Por eso, aunque el seguro de responsabilidad civil general no lo cubre todo, siempre es necesario.
2. Responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional cubre a cualquier contratista independiente que realice actividades que puedan ocasionar pérdidas a un cliente. Los profesionales que realizan trabajos jurídicos o financieros o los consultores necesitarían esta cobertura.
El seguro de responsabilidad profesional también se conoce como seguro de errores y omisiones, que es un término útil para recordar por qué es necesario. Si un error u omisión de uno de sus contratistas independientes ocasiona una pérdida a un cliente, ese cliente tiene motivos para demandar a su empresa. La responsabilidad profesional cubre estas reclamaciones e incluso las demandas infundadas relacionadas con el trabajo profesional. Para los contratistas independientes cuyo trabajo no supondría pérdidas para un cliente, este tipo de seguro no es necesario, pero es muy recomendable para todos los demás.
3. Indemnización por accidente laboral y accidente de trabajo
La cobertura de la indemnización por accidente laboral para empleados W-2 es obligatoria para la mayoría de los trabajadores, aunque las normas varían en cada estado. La compensación de los trabajadores cubre los gastos médicos o los salarios perdidos de los trabajadores que sufren lesiones en el trabajo. Algunos gobiernos estatales, como Ohio, Dakota del Norte, Washington y Wyoming, ofrecen pólizas de indemnización a los trabajadores. No tener la cobertura obligatoria puede acarrear multas del gobierno, además de costosas demandas de los trabajadores lesionados en el trabajo.
Contratar un seguro de indemnización por accidentes laborales protege tanto a la empresa como a sus empleados. Si se produce una lesión en el trabajo, los empleados tendrán la certeza de que están cubiertos.
Para una plantilla de contratistas 1099, la indemnización por accidente laboral no es obligatoria en todos los estados, y las leyes que la regulan son complejas y están abiertas a interpretación. Una póliza de accidentes laborales podría ser una mejor opción. En estas pólizas, los contratistas pagan las primas y las prestaciones tienen un límite máximo, que suele rondar los 100.000 dólares.
Para las empresas que contratan a contratistas independientes, el primer paso que deben dar es asociarse con un agente registrado que pueda orientar a los gestores de contratos hacia las mejores prácticas de seguros y garantizar un proceso fluido de incorporación. Los agentes de registro también pueden remitir a las empresas a otros socios que pueden evaluar los niveles de seguro o ayudarles a obtener un seguro adicional para cubrir las lagunas en la cobertura.
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Escrito por: Kara Hertzog, Presidenta
Kara Hertzog es la Presidenta de Soluciones Innovadoras para Empleados (IES), una empresa global líder en más de 150 países que se especializa en soluciones de mano de obra contingente, como la subcontratación de nóminas, el cumplimiento de los contratistas independientes y los servicios de gestión de contratistas. Fundada en 1974, IES se ha convertido en una de las mayores empresas propiedad de mujeres de San Diego y ha sido nombrada uno de los "Mejores lugares para trabajar" de la ciudad durante 10 años consecutivos.
